תוכן ממומן ע"י ישראכרט: מילון מונחים ללווה המתחיל – כל המושגים שאתם צריכים להכיר

0
104
מילון מונחים ללווה המתחיל: כל המושגים שאתם צריכים להכיר
קרדיט: shutterstock

חדשים בעולם ההלוואות? אל תעשו שום צעד לפני היכרות ראשונית עם מונחי היסוד, מהריבית והקרן, דרך הלוואות מימון לרכב, ועד דירוג האשראי האישי

ההחלטה לקחת הלוואה עשויה להתקבל במגוון רחב של דרכים. לפעמים מספיקה פרסומת בטלוויזיה, מודעה בעיתון, באנר באתר אינטרנט או הודעת פוש בסמארטפון או באחת הרשתות החברתיות כדי לעורר עניין, רצון וקבלת החלטה מהירה: אני צריך/צריכה הלוואה עכשיו, וכזו בדיוק חיפשתי! לפעמים מדובר דווקא בתוצאה של חיפוש ממושך ומדוקדק, למשל במסגרת ניסיון להשיג הלוואה למימון רכב.

אבל איך אפשר לקבל החלטה על עולם שאנחנו עוד לא באמת מבינים בו? על תחום שעוד לא ערכנו היכרות ראשונית עם מונחי היסוד שלו? כדי לסייע לכם לקבל החלטה מושכלת בבואכם לקחת הלוואה, מוגש לכם מילון מונחים מקוצר ומהודק, מילון כיס אם תרצו, של מושגי יסוד בעולם ההלוואות. קריאה מועילה.

הלוואה 

עסקה שבה גורם אחד נותן כסף לגורם שני לתקופה שנקבעת מראש ומתוך הסכמה שהכסף יוחזר כולו בסיומה של התקופה. ברוב ההלוואות גם מוגדר מראש התשלום על הכסף – כלומר: שיעור הריבית.

הלוואה למימון רכב

רכישת רכב בישראל, על אחת כמה וכמה רכב חדש, היא משימה המחייבת היערכות מוקדמת. לרובנו אין בחשבון העובר ושב בבנק סכומים מספיקים לכך, ולכן נדרש פתרון מימון לרכב. רבים פונים לשוק ההלוואות, כגון בנקים או חברות אשראי, שמציע הלוואה לרכב*, במגוון מסלולים בהן גם כאלו שמממנות 100% משווי הרכב.

הלוואות למימון רכב מבוססות על ההנחה שהרכב עצמו משמש כבטוחה ולכן רמת הסיכון נמוכה יחסית, אולם זה לא תמיד נכון מאחר שרכבים מאבדים מערכם הראשוני במהירות. לכן, בבואכם לקחת הלוואה למימון רכב כדאי שתשקלו לבקש את הסכום הנמוך ביותר שיאפשר לכם, בתוספת ההון העצמי, לרכוש את הרכב. ככל שסכום ההלוואה נמוך יותר, כך גם הסיכון, מה שיאפשר לגורם המלווה להציע לכם תנאי החזר טובים ובראשם ריבית נמוכה יותר.

קרדיט: shutterstock

קרן 

סכום הכסף הניתן בהלוואה עצמה. ברוב המקרים, למעט הלוואות של גופים ללא מטרות רווח, להלוואה יש שני חלקים: הקרן והריבית. 

ריבית

התשלום על הכסף, על הסיכון וההפסד הכספי שנוטל על עצמו הגורם המלווה. בשוק ההלוואות קיימים כמה סוגי ריביות, למשל ריבית קבועה שנקבעת מראש ותקפה למשך כל תקופת החזר ההלוואה; או ריבית משתנה, שיכולה להיות צמודה לריבית הפריים (ראו בהמשך), למדד המחירים לצרכן או לשער של מטבע מסוים (שקל, דולר, אירו וכו'). 

ריבית בנק ישראל

הבסיס לקביעת שיעורי הריבית בהלוואות הוא תמיד ריבית בנק ישראל, כלומר: שיעור הריבית שבו הבנק המרכזי מלווה כסף לבנקים ולווה מהם. השער של ריבית בנק ישראל נקבע שמונה פעמים בשנה על ידי ועדה מוניטרית בראשות נגיד בנק ישראל. עם זאת, בידי הנגיד ובנק ישראל מצויה הסמכות לשנות את שיעור הריבית בכל רגע נתון. 

ריבית פריים 

משמשת כבסיס לתמחור הלוואות על ידי הגופים הפיננסיים. למעשה, מדובר בתוספת קבועה של 1.5% לריבית בנק ישראל (שהיא לכשעצמה, כאמור, ריבית משתנה). נכון לאפריל 2021, ריבית הפריים במדינת ישראל עמדה על 1.6%, שהם 0.1% ריבית בנק ישראל ועוד 1.5% תוספת קבועה. מתי תיתקלו במונח זה? בדרך כלל, כשתתחילו לחפש הלוואות ותקבלו כמה הצעות, לדוגמא בהלוואה בתנאים של פריים + 4% או פריים + 6%.  זכרו: כדי לדעת כמה באמת תשלמו, צריך תמיד להוסיף את הפריים לנתון האחוזי של ההלוואה. 

הלוואה בנקאית

הלוואה הניתנת על ידי בנק, על פי רוב הבנק שבו הלקוח מנהל את החשבון הראשי שלו. הלוואות בנקאיות ניתנות בדרך כלל בריביות אטרקטיביות, מאחר שהבנק מכיר היטב את מצב הלקוח והסיכון במתן ההלוואה קטן יותר. עם זאת, קבלת הכסף בהלוואות אלו לעיתים איטית יותר ומחייבת לעיתים גם הצגת בטוחות וערבים (ראו בהמשך). 

הלוואה חוץ בנקאית

הלוואה הניתנת על ידי גורם שאינו בנק, למשל חברת אשראי. להלוואה זו יתרונות משמעותיים, למשל פתיחת קו אשראי חדש, נפרד ומקביל לזה של הבנק, שגם לא מכביד על המסגרת של הלקוח בבנק. מעבר לכך, הלוואות חוץ בנקאיות מאושרות וניתנות במהירות, על פי רוב בתהליך שכולו דיגיטלי ובמקרים רבים ללא צורך בערבים וערבויות. 

ערבים ובטוחות 

בכל הלוואה מגולם סיכון, מבחינת הגורם המלווה. לכן, במקרים מסוימים אותו גורם דורש שיהיה מי שיערוב ללווה וייקח על עצמו את החזר ההלוואה אם הלווה לא יעמוד בתשלומים; או העמדת בטוחה כנגד ההלוואה, למשל הדירה בעת לקיחת משכנתא או הרכב בעת לקיחת הלוואת מימון לרכב. 

דירוג אשראי אישי 

החל מאפריל 2019 פועל במדינת ישראל מערך של דירוג אשראי אישי, הנקבע על ידי לשכות אשראי ומבוסס על מאגר נתוני אשראי של בנק ישראל, שאליו מזרימים נתונים ומידע כל גופי האשראי החשובים בארץ. לכל צרכן אשראי בישראל נקבע דירוג אשראי אישי, שמשמש את הגופים המלווים בבואם להחליט למי לאשר הלוואה ובאיזה תנאים. ככלל, צרכנים עם דירוג אשראי אישי גבוה יוכלו לקבל הלוואות בתנאים משופרים, מאחר שגופי האשראי למעשה יתחרו על הזכות להעניק להם הלוואה. לעומת זאת, בעלי דירוג אשראי נמוך מגלמים סיכון גבוה יותר ולכן עלולים לקבל הצעות בריבית גבוהה יותר או אפילו לקבל סירוב על בקשותיהם להלוואה. 

עמלת פירעון מוקדם

לפעמים, תתפלאו, החיים מאירים פנים ללווים מבחינה פיננסית והם מגלים שביכולתם לפרוע את כל ההלוואה בבת אחת לפני מועד הפירעון שנקבע מראש. במקרים כאלה, הגופים המלווים מפסידים למעשה הכנסה עתידית מריבית שהייתה אמורה להילקח בהמשך הדרך – ולכן מפצים את עצמם בעמלת פירעון, שהיא למעשה קנס. 

לוח שפיצר

לוח לחישוב החזרי הלוואות, שעיקרו תשלום חודשי קבוע פחות או יותר לכל אורך חיי ההלוואה, שמשתנה רק בהתאם לשינוי בריבית הפריים. בלוח שפיצר, חשוב לדעת, התשלום על הקרן בהלוואה עולה בהדרגה עם כל תשלום, בעוד שהתשלום על הריבית הולך ופוחת. כלומר: בתחילת הדרך נשלם כלווים בעיקר ריבית ולכן אם נסתכל על יתרת ההלוואה נראה שהיא נותרת, למרבה התסכול, כמעט ללא שינוי. זה ישתנה, כאמור, בהמשך הדרך, אבל כדאי להיות מודעים לשיטת התשלום הייחודית הזו כבר מהרגע הראשון.

קרדיט: shutterstock

תקופת "גרייס"

מצב שבו המלווה מעניק  ללווה מעין תקופת חסד (grace), שבמהלכה הכסף כבר עבר ידיים, אבל החזרי ההלוואה עדיין לא החלו, או החלו באופן חלקי (למשל, תשלום חלק הריבית בלבד). מאחר שבחיים אין ארוחות חינם, כדאי לבדוק את תנאי הגרייס בקפידה ולראות עד כמה היא מייקרת את הריבית.  

הלוואת בלון

הלוואה שבה ההחזר המלא – כל הקרן וכל הריבית – משולם רק בתשלום האחרון. זו עשויה להיות הלוואה נוחה מאוד אם אתם יודעים בוודאות שיהיה לכם איך לשלם הכל או כמעט הכל בבת אחת, בסוף התקופה. אם אתם לא בטוחים, אולי עדיף שתבחרו בתשלומים חודשיים. 

למעשה, מדובר בהלוואת גישור שמגשרת בין סכום שאנחנו צריכים עכשיו לבין סכום כסף שנקבל בוודאות בנקודה מסוימת בעתיד. לדוגמא, אם החלטנו למכור דירה וכבר מצאנו דירה אחרת לקנייה – איך נשלם על הדירה החדשה? הלוואת הגישור מאפשרת לנו לקנות את הדירה החדשה, מתוך הנחה שנחזיר את ההלוואה לאחר שנמכור את הדירה שממנה אנחנו רוצים לצאת.

הלוואה לכל מטרה

מדובר בהלוואות מהירות יחסית, אשר ניתנות לרוב מחברות כרטיסי אשראי או חברות מימון אחרות, שבה ההיכרות של הגורם המלווה עם הלווה עשויה להיות פחותה – ומכאן שהסיכון יחסית גבוה לגורם מלווה. משום כך, הלוואות אלו ניתנות בדרך כלל ברמות ריבית מעט גבוהות יותר. 

הלוואת אקספרס 

הלוואה מהירה, שניתנת בדרך כלל על בסיס ניצול מסגרת האשראי של הלקוח בכרטיס האשראי שלו או שלה. למשל, אם יש לכם מסגרת של 20,000 שקל בחודש בחברת האשראי וניצלתם רק 8,000 שקל, ייתכן שתוכלו לקבל הלוואת אקספרס על 12,000 שקל. הלוואות אקספרס אינן מחייבות העמדת ערבויות או הצגת ערבים.

* בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

** הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.

*** מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.

השאר תגובה

Please enter your comment!
Please enter your name here