מחירי ביטוח רכב נקבעים על סמך מגוון משתנים שמייצגים את הממוצע באוכלוסייה. אבל מה קורה כשהרכב, או הנהג, נוסע פחות מהממוצע? אפשרויות ביטוח חדשות לוקחות גם את זה בחשבון
ענת פלדמן
כמות הנסיעות ירדה מאד בתקופה האחרונה עד שיש לא מעט אנשים המתלבטים לגבי הצורך להמשיך ולשלם תשלומי ביטוח קבועים עבור הרכב: מצד אחד הביטוח מגן מפני מצבים בהם הרכב לאו דווקא מבלה על הכביש, כגון גניבות שמספרן דווקא לא פחת בתקופה זו, ומנגד כנד נזקים שנגרמים בתאונה. ככל שרכב מבלה פחות על הכביש בנסיעה, כך הסיכוי שלו להיות מעורב תאונה הולך ויורד. גם חברות הביטוח הבינו זאת והן בנו תוכניות מותאמות אישית לרכבים ולנהגים שמבלים פחות על הכבישים. מה הן התוכניות המוצעות, מה היתרונות ומה החסרונות שלהן?
מהם ביטוחי רכב מסורתיים ואיך הם עובדים?
ככלל קיימים שלושה סוגי ביטוח רכב. ביטוח חובה, המגן מנזקי גוף בזמן תאונה גם על הנהג, גם על הנוסעים ואפילו על אחרים כמו הולכי רגל ורוכבי אופניים המעורבים בתאונה. ביטוח מקיף לרכב מגן על נזקי רכוש שנגרמים לרכב המבוטח. ביטוח זה נחלק לנזקים שנגרמים בזמן תאונה, ונזקים אחרים שנגרמים למשל מגניבת הרכב, סערה, שריפה וכדומה. ביטוח צד ג' גם הוא ביטוח מפני נזקי רכוש אולם הוא מגן מפני תביעות של צד שלישי שנגרמו לאחר שהרכב המבוטח היה מעורב בתאונה שגרמה נזק לרכוש שלהם. ביטוח צד שלישי כולל רכיב של הגנה משפטית ורכיב של כיסוי לנזקים עצמם.
ביטוח מקיף לרכב פרטי כולל באופן אוטומטי את סעיף ביטוח צד ג', אולם ניתן גם לרכוש אותם בנפרד. פוליסה סטנדרטית הקיימת בחוק קובעת את תנאי המינימום שיהיו קיימים בפוליסה מכל סוג אך יש לכל חברת ביטוח חופש רב לשפר את התנאים הסטנדרטיים, להוסיף רכיבים ולצאת עם פוליסות יצירתיות שנותנות כיסוי חלקי למקרים מיוחדים.
איך אפשר להוזיל פוליסות ביטוח קלאסיות?
מחיר פוליסת הביטוח לוקח בחשבון מספר מרכיבים. הוא שוקל את הרכב המבוטח ועד כמה יקר לתקן אותו. מחיר תיקון יקר יכול לנבוע מכך שמדובר ברכב יוקרה או נדיר אבל מחירי חלקי החילוף יתייקרו גם אם מדובר ברכב ישן בן יותר מעשר שנים. שיקול נוסף הוא עד כמה הרכב חביב על הגנבים? רכבים מאזורים מסוימים בארץ, כאלו שחונים ברחוב ולא בחניה מסודרת וסגורה, כאלו שאינם בעלי מערכות מיגון מתקדמות, מסוגים מסוימים ואפילו מצבע מסוים – חביבים יותר על הגנבים דבר שעלול ליקר את פוליסת הביטוח עבורם.
שיקול אחר קשור דווקא לנהגים. נהגים ותיקים וזהירים ועוד אוכלוסיות אחרות מעורבים פחות בתאונות ולכן נחשבות בסיכון מופחת לתאונה וזוכות בהנחות בביטוח.
אז על מה חשוב להקפיד כשרוצים ביטוח רכב זול?
ראשית יש לעשות השוואת מחירים לביטוח רכב, כי קיים הבדל משמעותי בין חברות הביטוח השונות. אפשר להשתמש במחשבון ביטוח אונליין לצורך כך. שנית לעמוד על המקח ולידע את חברת הביטוח בכל גורם שעלול להוזיל את הביטוח: גיל הנהגים, ותק הנהיגה, היסטוריית של נהיגה זהירה, מין הנהגים, רכב שהוא רכב שני במשפחה במיוחד אם הרכב הראשון הוא רכב חברה, הורים לילדים צעירים, והגבלת הביטוח כך שיכלול מספר מינימאלי של נהגים.
היום יש אפשרויות מתקדמות יותר להוזיל את ביטוחי הרכב, ועל כך בהמשך.
פוליסת ביטוח למספר ימים
פוליסת ביטוח לתקופה קצרה היא פוליסה שנמשכת לתקופה של ימים בודדים עד שבוע. היא מצוינת להוזלת מחירי הביטוח הכללי על ידי כך שהיא מרחיבה את הביטוח הרגיל לתקופה מאד קצובה. למשל במקום לקנות ביטוח יקר שמכסה כל נהג שנוהג ברכב, אפשר להגביל בביטוח הרגיל לנהג העיקרי. רק כאשר ידוע שבזמן קצוב אחר אמור לנהוג ברכב – בן שיוצא לרגילה מהצבא, אורח מחו"ל, עובד שמקבל את הרכב לביצוע עבודה מרוחקת לשבוע וכדומה – קונים את הרחבת הביטוח. בשנה יש בין 48 ל-52 שבועות, תלוי אם זו שנה מעוברת או לא. למה לשלם ביטוח יקר על כל 48 השבועות אם אפשר לשלם ביטוח זול על 47 מהם?
ביטוח לפי קילומטרים
אפשרות נוספת אשר קורצת במיוחד בימים אלו היא ביטוח לפי קילומטרים. הרעיון שעומד מאחוריה הוא פשוט: ככל שהרכב נמצא יותר על הכביש בנסיעה כך גדל הסיכוי שיהיה מעורב בתאונה, ולהיפך. ניצנים לתוכנית קיימים כבר בתוכניות הקלאסיות, כאלו, לדוגמה, הנותנות הנחות על ביטוח רכב לשומרי שבת שאינם נוסעים ברכב בשבתות ובחגים, או הנחות שניתנות לרכב שני במשפחה שגם הוא יבלה פחות על הכביש.
האפשרויות המתקדמות הולכות עוד צעד אחד מעבר לכך ומתאימות את התוכנית אישית לנהגים: נהגים שנוסעים מעט – ישלמו מעט, כאלו שנוסעים הרבה – ישלמו הרבה. הרעיון הוא פשוט, היישום יכול להשתנות מחברה לחברה.
ביטוח לפי קילומטרים בשיטת בנק הקילומטרים
בביטוח בשיטת בנק הקילומטרים קונים "חבילת קילומטרים". כל עוד לא עוברים את המכסה של הקילומטרים עבורם קנינו כיסוי ביטוחי – הרכב מבוטח. שיטת האכיפה יכולה להיות באמצעות התקנת מתקן OBD (On Board Diagnostics). המתקן מתחבר למחשב הרכב ומשדר נתונים לחברת הביטוח או אפליקציה על הסמארטפון בה ניתן לדווח (ידנית או אוטומטית) על התחלת וסיום הנסיעה.
שיטה זו יעילה במיוחד עבור נהגים צעירים וחדשים שביטוח הרכב עבורם יקר יותר. נהגים צעירים נוטים לנהוג פחות – לעתים הם עדיין זקוקים לליווי, הם לומדים או בצבא שעות וימים רבים, הרגלי הנהיגה שלהם קשורים פחות למטלות יומיומיות ועוד סיבות רבות. ביטוח לפי קילומטרים אישי עבורם יכול להיות ביטוח שמתווסף בעת הצורך לביטוח הרגיל של ההורים. במידה והדיווח הוא באמצעות OBD, חברת הביטוח אף יכולה להעריך את כישורי הנהיגה והזהירות ולתמחר את הביטוח בהתאם. ביטוח כזה יכסה רק מה שצריך – אין למשל צורך לתמחר את הסיכוי לגניבת הרכב, הוא כבר כלול בביטוח הרגיל. התוספת מתמחרת את הסיכון המגולם בנהיגת נהג צעיר, בדיוק למשך הנהיגה ולה בלבד.
שיטה זו גם יעילה בזמנים בהם הרכב עומד מושבת ימים רבים. במקרה זה, מדובר בפוליסה שאינה מתווספת לפוליסה הרגילה אלא מחליפה אותה. לעתים קרובות הבחירה בפוליסה לפי קילומטר תוגבל למרחק נסיעה מקסימלי שנתי ושבועי: לדוגמה עד 10,000 ק"מ בשנה ועד 850 ק"מ בשבוע והיא מיועד במיוחד עבור מי שממעט לנסוע ברכב: עבודה מהבית, רכב שטח שיוצא לכביש רק לטיולים, או רכב עירוני למי שמגיע לעבודה בתחבורה ציבורית או באופניים.
ישנן אפשרויות חדשות להוזיל ביטוח מקיף לרכב, כאלו שלוקחות בחשבון את מידת השימוש ברכב. מדובר באפשרויות חדשות יחסית שכדאי לנצל בחידוש הביטוח הקרוב.
